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互联网银行因何“一枝独秀”
来源: 城市金融报   2020-11-06 15:14:50
  经历着新冠疫情带来的冲击及身处在这复杂多变的国内外环境之中,银行业面临较大的盈利压力。根据银保监会数据显示,今年上半年,国有大行、股份制银行、城商行、农商行净利润同比分别下降12%、8.5%、2.1%、11.4%。银行三季度成绩单成为市场关注的焦点。

  从已公布的数据来看,业内人士认为,银行业绩的整体性复苏尚未到来。然而,在这种悲观情绪下,互联网银行的三季度报却让人眼前一亮:新网银行三季度净利润较二季度环比上涨32%;与此同时,在2020上半年,网商银行实现营业收入37.98亿元,净利润5.50亿元。

  可以看出,摆脱物理空间的限制,以数字化营销+互联网触客+大数据风控的互联网银行发展优势凸显。

  增长源于自身真实力

  在前不久,在由微众银行主办的微众企业+合作伙伴大会上,原证监会主席肖钢指出:“互联网银行经过几年的探索,充分运用科技解决小微企业融资难,走出了一条可行的路径,未来发展大有可为。”

  今年以来,受经济大环境不景气,众多小微企业都遭遇到融资的难题,互联网银行反应迅速,推出多项纾困措施:

  网商银行与全国工商联及100家银行紧急成立的“无接触贷款”助微计划3个月已服务1000万小微;微众银行的全线上小微企业信用贷款产品“微业贷”推出了“延期3个月还款”措施等等。

  一系列的纾困举措缓解了小微企业的融资困境,同时,互联网银行也实力秀了一把科技肌肉,这种底气十足的小傲娇来自哪里呢?

  首先是源于自身坚实的技术基础,当然,这也是互联网银行自身的DNA所决定的,在其业务环节的各个领域必须以线上化、智能化和数字化为驱动力,并且在业务流程和生态布局上不断地优化、创新。

  像微众银行针对小微企业推出“延期还贷三个月”的优惠政策,对于一般大型银行来说,都不是说做就可以立刻做到的,因为随着时间的延长风险也在叠加,为什么对于互联网银行就有底气做到呢?微众银行曾在它的2019年年报里透露,已累计建立了超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数,这些模型和参数帮助它从经营的角度确认延期还贷和降息的风险可控。

  其次,互联网银行与小微企业有着天然的粘性。相对于传统银行业务偏好的“高大上”,小微企业的资金需求存在短、小、频、急的特点,传统信贷较难满足他们的紧急融资需求,而互联网银行业务特征则偏小额、高频,依托数字化、线上化服务能力,能时时为小微企业提供金融支持。从业务属性上看,两者有着天然的契合。

  来自网商银行的数据显示:网商银行无接触贷款累计服务过的小微经营者就超过2900万,他们户均贷款3.6万,80%过去从未获得过银行贷款。

  为中小银行转型提供经验

  互联网银行的这些优良表现或为中小银行数字化转型提供了一定的参考。

  近期拟修改的商业银行法引来行业热议,其中,对城商行、农商行为代表的中小银行不得跨区域展业加以规范,有关专家认为这一规定意味着中小银行将逐步摆脱对线下网点的依赖,转向“以数字化营销+互联网触客+大数据风控”的互联网+经营模式。

  中国银行研究院博士后汪惠青表示,商业银行法修改意见对城商行区域化的“限定”是防风险的必然要求,但城商行要服务好中小微企业为主的客户群体,势必要发展互联网金融,在运营中大量嵌入大数据、区块链、人工智能等技术,开发“数字化营销+互联网触客+大数据风控”的模式,这恰是互联网银行强项所在。

  数字化的时代下,万变不离其“技”,中小银行首先还是要加强自身的科技实力。但调查发现,科技实力薄弱、科技人才稀缺成为阻碍中小银行数字化转型过程中的重要因素。

  自身实力不足,怎么办?可以借力打力。

  有业内人士表示,现有头部的互联网银行除了有坚实的技术基础,更有丰富的数据累积,能对数据进行发掘和开发,从而丰富生态场景,将自身业务有效输出。中小银行可以在合规的前提下借助科技企业和互联网公司的力量,来加速自身的数字化进程。

  此外,在触客方面,上述业内人士建议,中小银行可以借鉴互联网银行以大客户“下沉”小客户的触客方式。如疫情期间,某饮料公司作为微众银行的长期客户融资金融突然减少,问其原因,是其下游经销公司因疫情中断现金链,无法正常开展经营,微众银行闻讯后,主动帮助其下游经销公司解决融资问题,以保证经营正常开展。因此,中小银行作为根植当地、服务当地的金融机构,可借鉴“下沉”模式来触达更多的优质客户。